Какой цифровой банк выбрать в Армении. неПроплаченный пост.
Дисклеймер: пост — личный опыт. Банки развиваются. Все может со временем стать неактуальным или измениться.
Предисловие
Год назад в сентябре 2022 го я уехал из России вместе с семьей в Армению. Год прожил в этой потрясающей стране с абсолютно потрясающими людьми.
Детки поучились в местной школе, я — в Российско Армянском Университете по программе MBA. Жил все это время в районе Арабкир, сначала на ул. Врацакан, затем на ул. Аргутяна.
До мая 2023 работал в МТС, в облачную платформу https://hub.cloud.mts.ru вложил всю душу, счастлив что она получилась. Ребятам, кто остался в РФ не все равно, если нужно облако в России — пользуйтесь и не стесняйтесь писать в поддержку, там сидят очень умные ребята — помогут. Думаю если попросите в поддержке 1:1 с продактом из разработки одного из сервисов — ваш фидбек с радостью услышат.
МТС по политическим причинам начала увольнять или переводить на ГПХ тех, кто находится вне РФ (если этого не сделать — можно просто лишиться бизнеса как это произошло с владельцами Тинькофф и Яндекса), по тем же причинам было запрещено открывать международные хабы. Не вините МТС, такая политическая ситуация в России. МТС одна из немногих еще частных компаний, которая делает крутейшую связь (благодаря wifi calling до сих пор их клиент) и отличные сервисы. Успехов им.
Буквально за 2 недели я нашел работу мечты, в компании с самыми умными ребятами на свете, абсолютно горизонтальной организацией, полным отсутствием токсичных людей, где все ориентировано на создание крутейших продуктов для разработчиков на основе эмпатии. Я счастлив каждому дню, когда помогаю в этом и учусь столько, сколько не учился никогда в жизни. И за прошедшие месяцы не разочаровался ни на каплю. До больших результатов с собственным вкладом я стараюсь меньше упоминать ее имя, это слишком круто, но я хочу не пиариться за счет громкого имени, а сделать вклад который еще усилит компанию и сделает пользователей счастливее и тогда уже рассказывать об этом широко.
В сентябре я переезжаю в Амстердам (уже снял квартиру, как это делать тема отдельной статьи), но об Армении буду вспоминать с большим теплом и любовью и надеюсь еще не раз приезжать сюда (спасибо за полученное ПМЖ, за ИП честно платил год налогов).
Зачем банк в Армении
За время жизни тут я протестировал практически все банки и использовал все каждый день. Потратил на это все более миллиона драм, открыл почти 50 карт, воспользовался инвестициями и др. В целом статья для того, чтобы вы не тратили столько же.
Источника дохода в России у меня больше нет, но в России мои родственники и остаться без возможности им помогать когда нужно я не могу. Санкции предназначены для того, чтобы деньги не шли на войну, а не для того, чтобы запретить помочь родным. Также хочется, чтобы детки продолжали кроме школы на Нидерландском изучать русский язык и сильную математику, а для этого нужно смочь как-то заплатить преподавателю. Вот для этого и нужны банки в Армении.
Кроме этого в Армении очень выгодные условия обслуживания у некоторых банков, об этом ниже.
Как открыть счет и карту быстро — худший банк Армении на мой взгляд Unibank
Unibank открывает счета практически всем за очень дорого, 220 000 драм (если не ускорено — вроде 115 000). Но от этого сервиса вы будете в ужасе. Баланс в интернет банке обновляется несколько раз в неделю, плохое отношение в офисах, супер медленные процессы (если при открытии просидите 3 часа в офисе не удивляйтесь). И гиперужастный интернет банк — худший из тех, которые видел в жизни. У Unibank есть поддержка в Telegram, но из-за ужастных процессов вас для решения проблемы могут перекидывать через 10 человек и решение может занимать недели. В итоге решая проблему я дошел практически до программиста банка. Но если у вас нет ПМЖ или работы в Армении — это практически единственный вариант для вас.
Кем еще не надо пользоваться.
Также не стоит пользоваться HSBC Armenia. Не смотрите, что иностранное название, это один из худших армянских банков с древними процессами (и аппаратным ключом). И кстати даже с ПМЖ шанс, что вам откроют счет там стремится к нулю.
Ardshinbank — eще один банк с древними процессами. Чтобы открыть там счет 3 раза подавал на верификацию и 2 раза теряли поданные документы. Древнее приложение, нет онлайн экспиренса. Есть фидбек коллеги, что были проблемы с оплатой картами этого банка во Вьетнаме в частности (где другие карты армянских банков работали). При этом это очень крупный банк, просто не для физ. лиц.
Byblos, AraratBank и другие ребята третьего эшелона — не стоит, причины те же.
ACBA — не стоит по причине “ой, тут заморозился счет без обьяснения причин”. Денег на счете не было.
Крутой банк по капиталу, но не лучший сервис — AmeriaBank
AmeriaBank это БРЕНД в Армении. Как Сбер в РФ. Но до трансформации. Даже если у вас есть ПМЖ (но нет работы в Армении) с вас попросят 25 000 драм за открытие счета, карты тоже будут дорогими. Я пользовался ими в рамках зарплатного проекта, но даже для бизнеса у них большие очереди (есть лайвхак через бронирование в очереди через приложение EarlyOne, но в AmeriaBank это не значит, что вы не проведете в офисе 2 часа).
Хотя это такой знаменитый банк, месяц назад у меня отломался личный кабинет на сайте, написал в поддержку. За месяц починить не смогли, только стандартные ответы что обращение принято. При том, что я клиент зарплатного проекта у них.
Мобильное приложение при этом работает.
Из хорошего, в АмериаБанк есть сберегательные счета до востребования с 4% годовых в драмах, но по картам нет ни % ни кэшбека.
Для меня очень важно делать все онлайн, жизненный цикл услуг в банке не доделан, например я могу онлайн открыть счета и карты, а закрыть не могу — подойдите в офис. Если не можете — через полгода неиспользования (если нет 150 000 драм и движения на счетах) будем брать с вас оплату за каждый счет. По этой причине максимум всего в этом банке перед отьездом закрою. Известный не значит хороший сервис. И если ломается и одновременно ноль поддержки “где карту получали туда и идите” — это не наш выбор.
VTB Armenia — уникальный банк, но я не нашел зачем
VTB Armenia единственный в Армении выпускает карты МИР. (при этом находясь под санкциями его Visa и Mastercard не работают полноценно). Приложения удалены из сторов, но есть в NashStore для Android. Можно платить онлайн в России. Карты мультивалютные, в конечном итоге транзакции из любой валюты процессятся через базовую валюту. Т.е. драмовой картой в РФ пользоваться крайне невыгодно. Карту с базовой валютой в рублях открыть можно, но сотрудники офисов не знают об этом. Мне реально пришлось найти человека в банке (СПАСИБО ТЕБЕ), чтобы позвонил администратору офиса и обьяснил как это сделать. Если вам нужна карта МИР — гораздо удобнее пользоваться российскими банками и переводить туда.
Мобильное приложение кстати не развивается, за полгода не помню ни одного обновления. Переводы из РФ в Армению на него дороже чем у некоторых других, из него в Россию вообще не нашел как. Конвертация валют чуть ли не дороже всех.
Хорошие банки, но не номер 1: Oни нужны для переводов в Россию
ConverseBank — банк, которому можно доверять
Когда у меня появился договор аренды, первым мне счет открыл ConverseBank (с предоставлением пачечки документов, ожиданием верификации, но он был первым). Примерно полгода пользовался им. Могу сказать, что банку можно доверять, отличное отношение к клиенту, внимательность, интернет-банк быстро развивается.
Плюсы: бесплатные виртуальные карты, предсказуемый сервис в тч онлайн.
Уникальная черта банка — можно переводить рубли на карты МИР в РФ (доходит за 5 минут) переводом на карту. Стоит минимум 500 драм, но не менее 1% от суммы перевода.
Минусы: нет % по хранимому на картах, нет кэшбека (есть в виде конверс бонусов, которые можно обменять на товары из списка банка, если живете в Армении, но это не кэшбек — через полгода использования обменял бонусы на скакалку Xiaomi).
Из-за возможности переводить рубли на карты МИР иметь там аккаунт обязательно.
Особенность ConverseBank, что у физических лиц есть только приложение, а у ИП есть только доступ к личному кабинету на сайте (на базе популярной тут банковской платформы ARMSoft (страшная, но работает у всех, а у Unibank скорее не работает :))).
У банка как у многих в Армении есть 2 баланса у каждого счета: тот где все уже синхронизировалось через Arca (с которого можно делать переводы) и актуальный где понятно сколько у вас денег, можно тратить их с карт, но оно еще не запроцессилось.
IDBank — хотел быть похожим на Тинькофф, но не доделали. Шанс есть улучшить продукты.
IDBank построен на базе их же платежной системы IDRAM, о которой очень много рекламы в Армении. Это такая платежная система, в которой можно платить в магазинах Армении по QR кодам, a кэшбек будет тратиться на помощь нуждающимся (один драм с транзакции — про это есть огромная рекламная кампания “Сила одного драма”). Скорее это не банк, а платежная система по позиционированию, банку в их приложении уделена только одна страничка.
Плюсы банка: крайне доступная стоимость обслуживания карт (в том числе для людей с ПМЖ, без ПМЖ туда подаваться безполезно — по тем же тарифам как у граждан, за что респект и уважение). Собственный удобный личный кабинет в вебе и в мобильном приложении, не ARMSoft как у всех.
Несмотря на то, что большинство банков Армении не имеют своего процессинга и для процессинга используют национальную платежную систему ARCA, работает она у всех по-разному. У Unibank 2 раза в неделю обновляется баланс, у IDBank моментально. Ничего не надо ждать — это очень очень круто (хотя для РФ привычно).
Тем не менее банк, который позиционируется как online first не такой. Вы можете открыть онлайн депозит, но чтобы закрыть подойдите в банк — это очень плохо, так сейчас не носят.
Также у банка если вы снимаете деньги вне Армении берется 2% комиссии, что очень много на фоне конкурентов.
Но есть сильная сторона IDPay. IDPay это партнерство с Совкомбанком в России, очень хорошо работающая система денежных переводов в Россию. Стоит 0,9% при переводе из IDBank в IDPay + есть еще комиссия при выводе сo счета IDPay небольшая — в итоге получается примерно тот же 1% от суммы как у ConverseBank. Минус — транзакции надо делать по 60 000 руб, лимит в сутки 150 000 руб. В IDPay 2 уровня верификации, первая делается онлайн и позволяет переводить до 200 000 руб в месяц, вторая (полная верификация) требует в России получения карты Халва кредитной. Я проходил полную верификацию в Армении — оставил фидбек, что при всем желании не могу эту Халву тут получить, позвонила вежливая тетенька из IDBank, приехал туда и верифицировался с РФ паспортом.
IDPay и аккаунт в IDBank важно иметь чтобы резервировать систему переводов ConverseBank на карты МИР.
У IDBank есть бесплатная IDRAM Rocket карта в драмах с кэшбеком и бесплатная Visa Virtual в драмах. В других валютах 3000 драм в год. Выпуск других физических карт стоит немного.
Большой минус: нет процентов по хранимым средствам на карточных и обычных счетах.
Чтобы открыть тут счет надо иметь ПМЖ (через ИП) и заполнить онлайн опросник, приходить после положительного решения.
Лучший цифровой банк Армении — EvocaBank
(ребята еще не занесли за рекламу :)).
Чтобы стать клиентом EvocaBank нужно в офисе заполнить заявку на верификацию, если получили положительное решение — ура. Приходим, открываем счета (и не открываем карты). Минус, который можно обойти — банк разделяет клиентов на граждан и неграждан (а не как IDBank и ConverseBank на резидентов и нерезидентов). Если попробовать открыть карты в офисе будет дорого, но откройте просто счет (а), получите доступ к мобильному приложению, дальше все онлайн.
В мобильном приложении EvocaBank можно открывать сколько необходимо цифровых карт Visa Rewards Virtual — карт с кэшбеком и процентами на остаток по счету (4% за драмы, 1% за доллары, 0,5% за евро). Кешбек, если не ошибаюсь, составляет 0,5% от транзакции (точно проверьте на их сайте). Условия виртуальных карт аналогичны Visa Vision https://www.evoca.am/ru/cards/visa/visa-vision-card . Обслуживание бесплатно.
Далее, в мобильном приложении к этим картам заказываем физическиe Visa Vision как дополнительные. В заявке онлайн обязательно указываем армянский номер телефона (позвонят и спросят: вам белую или черную карту), выбираем NonDigital Passport (ну нет пункта ПМЖ) и в нем указываем данные ПМЖ. Получаем через несколько дней Visa Vision в офисе (рекомендую головной офис). Стоит это не 250 000 тысяч драм, как если бы вы влоб открывали как негражданин карту в офисе и не 75000 драм как если бы открывали карту как дополнительную в офисе, а всего 300 драм в месяц как для граждан. (за 250 и 75 я бы не стал работать с вами).
Также из мобильного приложения и интернет банка (кстати инет банк в safari работает некорректно, почините плз, в хроме ок) можно открывать счета, есть порядка 10 валют.
Можно не только онлайн открывать карты, но и закрывать — полный жизненный цикл клиента реализуется онлайн. И можно иметь много цифровых карт, а не только 4 как в IDBank. Нужна вам карта для интернет-покупок — за пару кликов будет. Стала не нужна — закрыли. Без посещения офиса. Т.е. уехав в Нидерланды когда закончится срок действия карт спокойно перевыпущу их тут и буду иметь полный доступ к счету.
Депозиты — крутая штука в EvocaBank. Одни из самых выгодных процентов по вкладам в Армении — до 9.75% в драмах, до 3,25% в евро, до 5,25% в долларах. Причем даже открыв депозит на долгий срок можно через приложение его закрывать если деньги понадобились — даже с выплатой части процентов все вернется в крайнем случае на следующий рабочий день.
Инвестиции EvocaInvest — странная штука, но лучше чем у других в Армении. Открывает доступ к мировым рынкам акций и облигаций. Выгодно понемногу инвестировать в Армению, но на Евро и долларовых рынках $10 за любую транзакцию. Инвестициями имеет смысл пользоваться только если работаете с очень большими суммами. Когда я попробовал заниматься трейдингом, мне позвонил сотрудник EvocaInvest и сказал про эти $10 (все написано в договоре, читать надо хорошо) — подумал обо мне, СПАСИБО. Не каждый банк позаботится о клиенте в ущерб своей выручки, но это задел для долговременных доверительных отношений, так правильно.
Переводы из EvocaBank в РФ есть по счету, но лучше не надо. Пользуйтесь для этоgo IDBaнк и ConverseBank. Очень легко получить отказ в переводе (в санкционные банки точно нельзя). Перевод между банками Армении в драмах бесплатный по счету, доходит в крайнем случае на следующий рабочий день.
Кстати, кросс конвертация в Армении не разрешена. Если вы перевели рубли и хотите евро — только через драмы. Если перевели евро и хотите рубли — тоже. Но курс в EvocaBank обмена один из самых выгодных в любом случае (на сегодня у кого лучше — на https://rate.am )
И наконец, кроме полностью онлайн экспиренса банк сочетает имхо лучшую поддержку в Армении. Пишете им в Whats App, прикладываете скан паспорта и банк вам помогает. Оперативно, внимательно, быстро. Честно говоря не хуже, чем в Тинькофф в лучшие времена. Это очень важно, особенно если используешь банк из-за границы и дойти решить проблему не получится.
Напоследок, банк не экономит на сотрудникиках, у них хорошие рабочие места, iMacи и люди ходят довольные и приветливые. Банк полностью частный, принадлежит владельцу из Швейцарии.
EvocaBank — единственный банк в Армении, о котором могу сказать с учетом всех факторов #must_have , ребята, если будете так стараться как в последний год, сделаете сервис не хуже Тинькофф.
В дополнение к нему для переводов в РФ таки пригодятся и ConverseBank и IDBank.
Если хотите платить в РФ картой — из приложения можно заказать карту Arca MIR (коротая пирится с системой МИР, т.е. работает в терминалах в РФ контактным способом, но картой МИР не является (онлайн заплатить ей не получится )).
Лайвхаки напоследок
Из России перевод рублей в Армению бесплатен. Не надо платить переводя с комиссией, переводите по номеру счета рублями через корреспондент — банк в РФ как внутренний перевод и рубли поступят в Армянский банк бесплатно. Точно отлично работает на EvocaBank, в IDBank и ConverseBank. Из Тинькофф. Так как реквизиты для перевода иногда обновляются (о чем банки своевременно сообщают) — ищите актуальные на сайтах банков или спросите в поддержке реквизиты для перевода из РФ через банк-корреспондент.
ARCA MIR для оплаты в РФ выпускайте только в рублях. Если попробуете платить картой с другой валютой — будет курс на рубль ниже банковского обычного (если в приложении банка допустим за рубль вы получите 4 драма, то платя драмовой картой в рублях курс будет 3 драма). Так с любой валютой, платить картой иной валюты можно, но это дорого. Кстати в Армении по этой же причине хоть и работают РФ карты МИР, ими платить не надо — будет не выгодный курс тоже на рубль ниже.
P.S. Возможно рассказ получился сложным, но если что-то не понятно — спрашивайте в комментариях, постараюсь ответить.
